El teléfono suena a las 7:30 de la noche de un domingo. Es la tercera llamada del día. Después llega un mensaje a su hermana, que usted puso como referencia hace años. Y al final, la frase que más asusta: “si no paga hoy, procedemos con el embargo”.
Si esto le suena familiar, no es el único. Pero hay algo que muchas casas de cobranza prefieren que usted no sepa. Deber dinero no le quita sus derechos, y en Colombia la ley pone límites claros a la forma de cobrar.
1.No le pueden contactar a cualquier hora ni los domingos
La Ley 2300 de 2023, conocida popularmente como la ley “dejen de fregar”, fijó horarios concretos para cualquier gestión de cobranza.
dentro del horario de lunes a viernes y de 7:00 a. m. a 7:00 p. m., y sábados de 8:00 a. m. a 3:00 p. m.Ley 2300 de 2023, artículo 3
Y sobre los domingos y festivos, la norma es igual de clara, porque excluye cualquier tipo de contacto con el consumidor los domingos y días festivos
. Una llamada de cobro el domingo, o un martes a las 9 de la noche, ya está fuera de la ley.
2.No le pueden llamar varias veces al día
El mismo artículo 3 prohíbe contactarle en más de una ocasión durante el mismo día
. Y una vez ya hubo contacto directo con usted, tampoco pueden buscarle por varios canales dentro de una misma semana
. Es decir, no pueden llamarle, escribirle por WhatsApp y mandarle un correo la misma semana para presionarle.
3.Solo le pueden contactar por los canales que usted autorizó
sólo podrán contactar a los consumidores mediante los canales que estos autoricen para tal efectoLey 2300 de 2023, artículo 2
Si usted nunca autorizó que le escribieran por una red social o a un número nuevo, ese contacto no debería existir.
4.No pueden llamar a su familia, a su jefe ni a sus referencias
Esta es quizá la práctica más dañina, porque expone su situación ante las personas que más le importan. La ley la prohíbe de forma expresa. El artículo 4 impide a quien cobra contactar a las referencias personales o de otra índole
. La única excepción es el codeudor, avalista o deudor solidario, a quien sí pueden contactar, pero en esa calidad.
5.No pueden presentarse en su casa o en su trabajo
El artículo 6 de la misma ley prohíbe la cobranza mediante visitas al domicilio o al lugar de trabajo. Hay excepciones puntuales, como ciertos microcréditos y créditos de fomento agropecuario con autorización expresa, o cuando no hay datos de contacto actualizados. Fuera de esos casos, nadie debería aparecer en su puerta a cobrarle.
6.No tienen por qué preguntarle por qué no ha pagado
abstenerse de consultar al consumidor financiero el motivo del incumplimiento de la obligaciónLey 2300 de 2023, artículo 7
Lo que sí pueden hacer, y es lo correcto, es ofrecerle alternativas de pago acordes con su situación.
7.No le pueden embargar por su cuenta
“Mañana le embargamos la cuenta” es una de las frases favoritas de algunos cobradores. Pero una casa de cobranza no tiene facultad para embargar a nadie. Un embargo es una medida que solo puede decretar un juez, dentro de un proceso judicial, que en estos casos suele ser un proceso ejecutivo.
Si le demandan, la ley le da la oportunidad de defenderse, y los plazos son cortos.
Dentro de los diez (10) días siguientes a la notificación del mandamiento ejecutivo el demandado podrá proponer excepciones de mérito.Código General del Proceso, artículo 442, numeral 1
Por eso nunca debe ignorar una notificación judicial. Ese es el momento de buscar un abogado, no después.
8.No le pueden meter a la cárcel por deber
Algunos cobradores insinúan consecuencias penales para asustar. La Constitución lo descarta de plano.
En ningún caso podrá haber detención, prisión ni arresto por deudas, ni penas y medidas de seguridad imprescriptibles.Constitución Política de Colombia, artículo 28
Otra cosa son conductas que la ley sí castiga como delito, como la inasistencia alimentaria. Pero una tarjeta de crédito, un préstamo o una factura vencida no le llevan a la cárcel.
9.No le pueden reportar sin avisarle antes
Antes de reportarle de forma negativa ante una central de riesgo, la entidad debe comunicárselo previamente, para que usted pueda pagar o controvertir la deuda. La Ley 1266 de 2008, reformada por la Ley 2157 de 2021, regula ese aviso y también cuánto tiempo puede permanecer el dato negativo.
El término de permanencia de ésta información será el doble del tiempo de la mora, máximo cuatro (4) añosLey 2157 de 2021, artículo 3, que modifica el artículo 13 de la Ley 1266 de 2008
Un reporte hecho sin ese aviso, o que se queda más tiempo del permitido, se puede reclamar.
la acción cambiaria directa prescribe en tres años a partir del día del vencimiento(artículo 789). Pero la prescripción no opera sola, hay que alegarla a tiempo y con argumentos. Cada caso necesita revisarse.
Qué hacer si una casa de cobranza no respeta la ley
- Guarde pruebas. Capturas de pantalla de mensajes, registro de llamadas con fecha y hora, y nombres de quienes le contactaron.
- Presente un derecho de petición a la entidad y a la casa de cobranza. Pida que le informen el valor real de la deuda, el título que la respalda y los canales que usted autorizó.
- Si no paran, presente una queja. La ley dispone que su incumplimiento
se sancionará por la Superintendencia Financiera de Colombia y la Superintendencia de Industria y Comercio
(Ley 2300 de 2023, artículo 9). - Si le llega una demanda, no la deje pasar. Los términos para defenderse corren desde la notificación.
- Si las deudas ya le superan, revise si puede acogerse a la insolvencia de persona natural, que permite negociar todas sus deudas en un solo trámite.
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En Mesalianza Abogados defendemos deudores frente a casas de cobranza, bancos y entidades financieras, desde el cobro prejudicial hasta el proceso ejecutivo. Le decimos con franqueza qué puede hacer y qué no.